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... 這幾年，最火的保險莫過於百萬醫療險，幾百塊就能買到上百萬保額。不但報銷各種自費藥，還幫忙找床位、墊付醫藥費。 可這看似完美的產品，一旦停售就不能續保了。我們作為消費者，更渴望獲得長期的保障，甚至可以保到終身，不會因患病、年老而被拋棄。 上周，銀保監會公布了長期醫療險費率可調的通知，讓 終身續保 的醫療險成為可能。 今天，深藍君就跟大家聊聊這件事，主要內容如下： 終身保證續保，為什麼這麼難？ 終身可續保的醫療險，真要來了？ 買過醫療險，要換成終身續保的嗎？ 一、為什麼終身保證續保這麼難？ 買醫療險就像是租房子，保險公司就是房東，你會面臨房東下一年漲價或者不讓租的困擾。 因此，醫療險能不能續保，成為大家關注的焦點。 ... 實際上，一款保證續保的醫療險，必須滿足以下兩個條件： 保費價格不變：首次投保時就約定好日後每年交多少錢，保險公司不得中途漲價。 保障責任不變：即便得了癌癥，保險公司也不能說，賠完之後就不保癌癥了。 目前市場上的產品，最多也只能做到 6 年保證續保，例如好醫保長期醫療、平安 e 生保（保證續保版），但這類產品到期後，仍然有可能漲價或者停售。 很多人苦苦追尋終身保證續保的醫療險，卻總是無功而返。一方面，消費者有強烈需求，另一方面，保險公司卻迫於現狀，無法推出相應的產品。 原因 1：醫療費用無法預估 十年前，看一次感冒十幾塊就能搞定，而現在，隨便去趟醫院都要幾百塊。 在過去很多年，我國醫療通脹保持每年 10% 左右的增長，幾十年後的治療費用水平，根本無法預估。 ...圖片來源：《2019年全球醫療趨勢調查報告》 醫藥費越來越貴，意味著保險公司越賠越多，如果保險價格不能調整，保險公司很有可能發生虧損。 因此，任何想長期經營發展的保險公司，都不會推出終身保證續保的醫療險。 原因 2：過去政策不支持 銀保監會就像個家長，保險公司就是他的孩子。家長怕熊孩子太貪玩，到最後賠不起，所以要嚴格監管。 2006 年公布的《舊版健康保險管理辦法》中指出，短期健康險可以進行費率調整，而長期健康險的費率則不能。 短期健康險：交 1 年，保 1 年，且沒有「保證續保」條款的醫療險，例如 眾安尊享 e 生。 長期健康險：例如 5 年期醫療險，或者 1 年期 + 6 年內保證續保的醫療險，比如說 人保好醫保。 由於長期健康險的價格無法調整，所以也沒有保險公司敢做到終身續保。 之前百年人壽想推出的一款保證續保 10 年的「醫惠保」，在產品即將上市時，卻被叫停。 直到去年新《健康保險管理辦法》的公布，長期醫療險的費率終於放開，當時我就預測，終身續保的醫療險可能要來了。 二、終身續保的百萬醫療，即將出現？ 4 月 2 號，銀保監會再次發布《關於長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》，這也意味著 終身續保的醫療險，離我們越來越近了。 深藍君在反覆研讀《通知》後，將重點內容拎出來，為大家解讀： 重點1：能調保費的醫療險，長什麼樣？ 以後保險公司開發的，可調保費的長期醫療險，必須要同時滿足以下兩個條件。 ... 並且這樣的產品，也要在名稱中標明「××醫療保險（費率可調）」的字樣，方便我們辨認。 重點2：保費不能隨便調 雖然保費可以調整了，但並不意味著保險公司隨隨便便就能漲價。 具體必須滿足 4 大要求： ... 如圖所示，漲價的要求還是很嚴格的。 其中，賠付率可能不太好懂，我們可以大致理解為： 賠付率 = 賠出去的錢 / 收進來的錢 如果保險公司賠得不多，就不能隨便漲價。 重點3：漲價要提前告訴客戶 調整保費是事關客戶利益的大事，銀保監會也對此做出規定，保險公司進行保費調整，必須要通知客戶。 通知的內容包括保費 調整的原因、調整後的價格 等。客戶在了解這些後，也可以自由選擇是 繼續繳費，還是停止續保。 整體來說，這次《通知》的內容並不是很多，但它的意義，卻格外重大。 或許在不久之後，我們就能看到保障時間更長，甚至終身續保的醫療險。 三、已經買了百萬醫療，要不要換？ 現在的百萬醫療，都會面臨停售無法續保的風險，所以很多人會想，要不要換成終身續保的產品？ 老實說，目前還沒有相關產品上市，深藍君也無法給出具體結論。 ... 如果新產品的保障很好，並且你能通過它的健康告知，那到時候換產品，當然沒有問題。 也有可能，部分產品到期後，可以選擇續保到終身醫療險，例如 人保好醫保、微醫保長期醫療。 另外根據監管要求，財險公司是不能做長期醫療險的，所以類似於眾安尊享 e 生、安聯臻愛、太平醫保無憂 等產品，將來還是「交 1 年，保 1 年」，再根據賠付情況來調整保費。 關於醫療險的詳細測評，可以點擊我頭像，私信回復「榜單」，可以得到四月醫療險推薦榜單。 四、寫在最後 大家好，才是真的好。 作為理性的消費者，是可以接受保費價格的調整，與保險公司實現雙贏，來獲得更長久的保障。 相信未來的醫療險，可能出現保到 70 歲、80 歲，甚至保終身。 在很多國家和地區（包括香港），終身續保的醫療險已經賣了很多年。深藍君對於新生事物的出現，也保持著樂觀開放的心態。 讓我們拭目以待：） 點擊下方「了解更多」， 免費進行1 對 1 保險諮詢，多年來我為上千家庭提供過諮詢服務，我會以實操經驗，給你最實用的建議！
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文章來源取自於：
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